记者调查“转贷降息”灰色生意,转贷后总利息节省21.9万元

　　据上海证券报报道：“如果你的抵押贷款利率在5.5%至6.3%之间，通过“再贷款”可以低至3.2%。最近，居住在浙江省杭州市的周某接到了一位“贷款经纪人”的电话。经过几次沟通，他对高额的利差印象深刻。他渴望尝试并担心风险。

　　上海证券报记者从调查中了解到，当多地首套住房贷款利率进入“三倍”时，新抵押贷款和股权抵押贷款的利率差距加大。为了应对股权抵押贷款利率较高的购房者“希望降低利率”的心理，一些贷款中介机构开始为灰色业务“再融资”，这是通过以低成本消费贷款和经营性贷款置换住房贷款实现的。

　　标准再融资分析

　　“银行是否有能力降低利率并进行“贷款转账”以节省超过10万元的利息!这不是很臭吗?”

　　最近，一些贷款中介在社交平台上发布了“再贷款”广告，声称他们可以通过用低息商业贷款和消费贷款取代高息房贷，帮助现有住房贷款利率较高的购房者节省总贷款利息。

　　在利差之下，所谓的贷款和减息灰色业务增长了。记者发现，贷款中介在社交平台上张贴了一张海报，列出了抵押贷款和再贷款之间的利差。例如，以100万元的贷款金额和等额本息还款方式计算，如果20年内抵押贷款利率为6.13%，则每月还款7239.51元，总利息为73.7万元。“利率确实下降了，总利率也下降了!”该报表示，如果次级贷款是20年期利率为4.5%的经营性贷款，每月报价将降至6326.49元，总利息仅为51.8万元，次级贷款后总利息将节省至21.9万元。

　　如何实现“降低再融资利率”?记者以客户身份咨询了上海的一家经纪公司。它规定了操作程序：首先，买方应该有一家公司代表他有资格获得贷款，同时找到一个“过渡性基金”来支付股票抵押;接下来，买家将房屋作为抵押申请经营贷款，并在发放经营贷款后还清“桥梁”的资金。

　　“买家名下的公司必须注册至少一年，在使用贷款后，必须将其转移到买家信任的人的银行卡上。”刚刚帮助客户“成功转移贷款”的贷款中介表示，用于偿还住房贷款的资金可以由亲友或专门机构转移，日利率约为7%。

　　多重隐患

　　“放贷降息”的灰色业务背后，是违约、高额费用陷阱和资金链断裂等风险。

　　在实践中，一些试图“再融资”的购房者发现成本很高，于是放弃了这一操作。周女士表示：“起初，我被利率差异和口号所吸引，但后来我发现，这一过程非常复杂，每一步都需要大量成本。”。

　　该贷款中介表示，“我们一般根据贷款金额按积分收取中介费，300万元以上至少收取1.5%，即45000元以上;500万元以上的中介费收取1%，即50000元。此外，转移到影子公司将需要7000元左右，后续维护可能需要一些服务费。”

　　北京房地产研究法律协会主任王宇晨回忆说，如果买家无法按时偿还银行贷款，他将面临抵押拍卖房产的风险;帮助其运营的信贷中介机构也面临处罚风险，严重的案件可能包括刑事犯罪。

　　“即使再融资操作完成，一旦被发现，也会影响信贷调查，因此在处理过程中必须明确考虑到这一点。”刚刚帮助客户“成功再融资”的贷款中介明确表示，如果银行认为再融资后经营贷款未按照协议使用，借款人可以全额偿还贷款。

　　针对这种灰色业务，银监会提醒消费者认识到非法贷款背后的潜在风险：中介机构的非法活动给消费者带来了潜在风险;中介提前支付“过桥资金”，利息和费用隐藏着许多秘密;通过贷款偿还贷款和转移贷款有打破资金链的风险;在借贷过程中，信息安全权可能会受到侵犯。

　　监管部门实行严格监管

　　在“非法转让贷款”的情况下，监管机构多次警告并监督严格的监管。

　　今年2月，中央银行和银保监会组织了一次关于一些商业银行的座谈会，会上指出，由于一些借款人非法使用商业和消费贷款进行预付款，商业银行必须继续做好信贷前和信贷后管理工作，并加强风险预警;监管部门应加强检查和处罚，及时查处非法中介机构，并披露正常案例。

　　2月21日，山东省地方金融监督管理局表示，在日常风险分析和监管过程中，发现一些非法中介机构或个人利用机会冒充银行金融机构员工，以帮助“提前还贷”和“降低贷款转账利率”，鼓励金融消费者提前偿还贷款，甚至违反规定进行信贷转移，这可能损害金融消费者的权益。

　　在监管下，“重拳出击”的银行收到了罚款。中国建设银行最近收到了近2亿元的罚款，涉及38项违规行为：总行和分行因违规发放房地产贷款、严重未审查贷款、非法处理假贷款、，信用卡资金非法流向证券公司，严重违反个人贷款管理中的审慎商业规则。

　　此外，民生银行因“违规收购房地产领域小微企业贷款资金”等违法行为被罚款8970万元;中国银行因“小微企业贷款资金在房地产领域被挪用，向银行员工和公务员发放个人经营贷款”等违法行为被罚款3280万元;渣打银行因“非法房地产贷款”等39项违法事实被罚款4965万元。